LÃI SUẤT CỐ ĐỊNH VÀ LÃI SUẤT THAY ĐỔI

Với một khoản thế chấp có lãi suất cố định, các khoản tiền phải trả sẽ bắt đầu từ ngày bạn nhận khoản thế chấp cho đến khi nó đáo hạn. Bạn không biết khoản tiền trả của mình sẽ như thế nào nếu đó là một khoản thế chấp có tỷ lệ lãi suất có thể điều chỉnh (lãi suất thả nổi). Các ngân hàng thường thu hút người đi vay với mức lãi suất nhỏ để bắt đầu một khoản vay có lãi suất điều chỉnh nhưng bạn phải đối mặt với những thay đổi về kinh tế mà bạn hoàn toàn không thể kiểm soát được do 2 lý do chính:

• Công việc làm hoặc công việc kinh doanh của cá nhân và người cùng đứng tên vay không phải luôn luôn tốt. Kèm theo những sự kiện lớn trong gia đình có thể gây ảnh hưởng đến dòng tiền của bạn.
• Do khủng hoảng kinh tế, chính sách của nhà nước hay bất cứ điều gì tương tự dẫn đến việc ngân hàng tăng lãi suất như là khủng hoảng kinh tế giai đoạn những năm 2008 tác động đến việc tăng lãi suất cho vay thả nổi tại Việt Nam.

Nếu bạn cho rằng một khoản vay thế chấp có mức lãi suất thay đổi là dành cho mình, hãy cố gắng thương lượng đển có được một “mức lãi trần”. Ví dụ như nếu bạn có được khoản vay với mức lãi suất là 9% với mức trần là 12%, mức lãi suất cho khoản vay của bạn sẽ không bao giờ được cao quá mức 12%. Ngay cả nếu sự bảo vệ này làm tăng chi phí thì cũng đáng để bạn làm như vậy. Nếu để có được một mức lãi suất trần, ngân hàng yêu cầu bạn chấp nhận một “mức lãi sàn” thấp nhất mà ngân hàng sẽ nhận, điều khoản bảo vệ thêm đó vẫn rất hấp dẫn nếu khoản vay đó có thời hạn từ 3 năm (con số đề xuất).

Một khoản thế chấp có lãi suất thay đổi chỉ tốt hơn khoản thế chấp có mức lãi suất cố định khi khoản vay đó là khoản vay ngắn hạn thời hạn ít hơn 3 năm, nếu bạn có thể tận dụng được một tỷ lệ lãi suất thấp “khó thay đổi” thường sẽ phải mất khoảng 3 năm để ngân hàng có thể điều chỉnh tăng lãi suất. Nếu bạn dự định giữ ngôi nhà của mình lâu dài (trên 3 năm) thì khoản thế chấp có mức lãi suất cố định sẽ giúp bạn ngủ ngon hơn.

Khi tôi viết bài viết này, tôi chắc chắn rằng có nhiều chủ sở hữu nhà đã bị hấp dẫn bởi khoản vay thế chấp có mức lãi suất thấp trong một hay hai năm đầu tiên, nhưng lãi suất có thể thay đổi trong dài hạn sau đó. Ở những nước có tỷ lệ lạm phát ổn thấp như Mỹ thì người vay sẽ có lợi, còn ở những nước như Việt Nam, không có sự đảm bảo nào tốt hơn một mức lãi trần hoặc lãi cố định trong thời gian vay.

>>> Xem thêm: NHÀ ĐẤT = NHÀ + ĐẤT